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2016年7月30日，第六屆上海新金融年會(huì)暨第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)在上海拉開(kāi)帷幕，此次會(huì)議匯集了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門(mén)、業(yè)界、學(xué)界專家百余位，參會(huì)嘉賓近五百位。首日，宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡受邀出席“普惠金融2.0”主題論壇，與北大黃益平、CF40高級(jí)研究員謝平、浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義、印度PAYTM公司創(chuàng)始人兼CEOVijay Shekhar Sharma等行業(yè)專家、學(xué)者共同探討普惠金融發(fā)展及實(shí)踐。

宜信公司首席戰(zhàn)略官陳歡

近一段時(shí)間以來(lái)，“金融科技”概念已經(jīng)成為時(shí)下最熱門(mén)的話題，在普惠金融的實(shí)踐中，“金融科技”也在發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。前不久，宜信公司與哈佛商業(yè)評(píng)論聯(lián)合推出的《普惠金融的中國(guó)實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》報(bào)告中指出，“普惠金融的新實(shí)踐運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制、信用管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及客戶體驗(yàn)的全面提升。”

“金融科技對(duì)普惠金融的發(fā)展來(lái)起到了非常重要的推動(dòng)作用，但是要認(rèn)清普惠金融與金融科技的三點(diǎn)關(guān)系”，在談及金融科技與普惠金融關(guān)系時(shí)，陳歡特別強(qiáng)調(diào)。

金融科技提升普惠金融的覆蓋率

陳歡指出，“傳統(tǒng)的金融服務(wù)需要人與人面對(duì)面的交流和溝通等方式，但是通過(guò)科技的手段比如使用智能設(shè)備移動(dòng)終端，服務(wù)的可觸達(dá)率和覆蓋率得到了廣泛的提升，這是普惠金融的一個(gè)很重要的基礎(chǔ)。”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 (CNNIC) 發(fā)布的《第37次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截止2015年，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。其中，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.20億，農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95億。智能終端的普及性的提升，為普惠金融的發(fā)展，提供了科技保障。

2015年12月18日登陸紐交所的宜信公司旗下P2P平臺(tái)——宜人貸，基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，個(gè)人用戶通過(guò)宜信宜人貸借款A(yù)PP的“極速模式”申請(qǐng)借款，從審核到放款，僅需10分鐘，更加方便、快捷地享受到“普惠金融”帶來(lái)的變化。截至2016年3月31日，宜人貸已經(jīng)幫助近30萬(wàn)名借款人解決資金需求，累計(jì)服務(wù)近60萬(wàn)名出借人，累計(jì)促進(jìn)借款金額超過(guò)150億元。

金融科技提高普惠金融的可獲得性

宜信普惠作為中國(guó)“普惠金融”的早期商業(yè)實(shí)踐者，在業(yè)務(wù)發(fā)展中的難題之一就是解決融資難，即資金的可獲得性。“這個(gè)可獲得性除了大眾使用的觸達(dá)，還有機(jī)構(gòu)方面的觸達(dá)。”陳歡指出，而風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是普惠金融構(gòu)成中，非常重要的一環(huán)。

陳歡指出，傳統(tǒng)的方式對(duì)申請(qǐng)借款人無(wú)法做準(zhǔn)確的信用評(píng)估與判斷，但是通過(guò)金融科技的手段、通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式可以獲取客戶數(shù)字化的信息，比如個(gè)人情況、社交數(shù)據(jù)、過(guò)往交易記錄、過(guò)往使用行為等等，通過(guò)綜合分析做評(píng)估與判斷，使得以往沒(méi)有辦法服務(wù)的人群有機(jī)會(huì)獲得服務(wù)。

“所以，從覆蓋性和可得性來(lái)說(shuō)，金融科技對(duì)普惠金融可以有很大幫助。”陳歡說(shuō)。

金融科技對(duì)普惠金融有局限性

不過(guò)，盡管在運(yùn)用了金融科技等手段之后，普惠金融已經(jīng)在上發(fā)生了一些積極的改變，但是，陳歡仍客觀指出，“對(duì)普通金融的發(fā)展來(lái)說(shuō)，金融科技還是有一些局限性，會(huì)有‘數(shù)字鴻溝’。”陳歡繼而從三個(gè)方面表述了其存在的局限性。

一.當(dāng)我們很強(qiáng)調(diào)數(shù)字化的時(shí)候，其實(shí)也忽略了一群對(duì)數(shù)字設(shè)備使用并不熟悉、習(xí)慣，甚至沒(méi)有數(shù)字?jǐn)?shù)字設(shè)備的人。所以，如果太關(guān)注利用數(shù)字化服務(wù)，可能有相當(dāng)一部分人會(huì)被忽略。

二.在做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估判斷的時(shí)候，如果過(guò)于強(qiáng)調(diào)數(shù)字化，獲取的數(shù)據(jù)可能并不能非常充分、全面的體現(xiàn)用戶全貌。這也是利用金融科技做普惠金融和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要格外注意的一個(gè)方面。

三.我們國(guó)家的整體金融普及教育與投資者教育相對(duì)來(lái)說(shuō)并不完善，這種情況下，在數(shù)字金融、數(shù)字設(shè)備上也容易存在金融詐騙行為。

不過(guò)，針對(duì)金融科技發(fā)展過(guò)程中的“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象，陳歡也開(kāi)出了“藥方”。在這種現(xiàn)實(shí)條件下，不僅需要數(shù)字化科技手段，也需要一些傳統(tǒng)方式相結(jié)合、輔助。陳歡指出，“只有更好的利用線上、線下相結(jié)合的方式做好客戶金融普及教育，才能更好的為大家提供普惠金融的服務(wù)。“